Czy finansowanie pozabankowe zwiększa szanse?
Jeżeli bank odmówił Ci kredytu konsolidacyjnego lub oddłużeniowego, naturalnym kolejnym pytaniem może być:
czy kredyt oddłużeniowy pozabankowy daje większą szansę na uzyskanie finansowania?
W niektórych sytuacjach oferta pozabankowa może być bardziej dostępna niż kredyt bankowy.
Nie oznacza to jednak, że:
firma pozabankowa udzieli finansowania każdej zadłużonej osobie.
Instytucje pozabankowe również oceniają możliwość spłaty zobowiązania i ryzyko związane z klientem.
Różnica może polegać między innymi na innym modelu oceny, innych wymaganiach dotyczących dochodu, akceptowanych źródeł zarobku albo poziomu ryzyka, jaki dana instytucja jest gotowa zaakceptować.
Dlatego prawidłowe pytanie nie brzmi:
„czy pozabankowo dostanę na pewno?”
lecz:
„czy moja sytuacja mieści się jeszcze w zakresie, w którym nowe finansowanie może być bezpiecznie spłacane?”
W skrócie: czy pozabankowy kredyt oddłużeniowy zwiększa szanse?
Może zwiększyć liczbę dostępnych możliwości, ale nie gwarantuje otrzymania pieniędzy.
Znaczenie mogą mieć między innymi:
- wysokość dochodu,
- źródło dochodu,
- miesięczne koszty utrzymania,
- suma obecnego zadłużenia,
- liczba aktywnych zobowiązań,
- historia wcześniejszych spłat,
- występujące opóźnienia,
- etap windykacji,
- ewentualna egzekucja,
- wysokość raty nowego finansowania.
Osoba posiadająca kilka drogich zobowiązań, ale stabilny dochód i niewielkie opóźnienia, znajduje się w zupełnie innej sytuacji niż osoba bez dochodu, z egzekucją i wieloma zaległymi zobowiązaniami.
Sam fakt, że finansowanie jest „pozabankowe”, tego nie zmienia.
Co oznacza „kredyt oddłużeniowy pozabankowy”?
W języku potocznym określenie to może oznaczać finansowanie udzielane poza bankiem, którego celem jest spłata lub uporządkowanie wcześniejszych zobowiązań.
Może chodzić przykładowo o:
- pożyczkę ratalną,
- konsolidację zobowiązań,
- refinansowanie,
- finansowanie przeznaczone na spłatę kilku wcześniejszych pożyczek.
Sama nazwa „oddłużeniowy” nie przesądza jednak o konstrukcji produktu.
Przed podpisaniem umowy trzeba ustalić:
kto udziela pieniędzy, które zobowiązania zostaną spłacone i jaki dług pozostanie po całej operacji.
Bank odrzucił wniosek – czy firma pozabankowa może go zaakceptować?
Tak, taka sytuacja jest możliwa.
Bank i instytucja pożyczkowa mogą stosować inne zasady oceny klienta.
Dlatego odmowa w jednym miejscu nie oznacza automatycznie odmowy wszędzie.
Jednocześnie odmowa banku powinna być dla Ciebie sygnałem, aby dokładniej przyjrzeć się swojej sytuacji finansowej.
Może bowiem wskazywać, że:
- obecne zobowiązania są już wysokie w stosunku do dochodu,
- historia spłat zawiera problemy,
- miesięczny budżet ma mały margines,
- uzyskanie jeszcze jednego zobowiązania mogłoby zwiększyć ryzyko dalszego zadłużenia.
W takiej sytuacji nie warto traktować pozabankowej oferty wyłącznie jako sposobu na obejście decyzji banku.
Dlaczego oferta pozabankowa może być bardziej dostępna?
Nie istnieje jeden wspólny model oceny stosowany przez wszystkie instytucje.
Poszczególni pożyczkodawcy mogą inaczej oceniać:
Źródło dochodu
Niektóre podmioty mogą akceptować różne formy uzyskiwania dochodów.
Strukturę obecnego zadłużenia
Znaczenie może mieć nie tylko wysokość długu, ale również sposób jego spłaty.
Historię klienta
Poszczególne firmy mogą stosować różne modele oceny ryzyka.
Kwotę i okres finansowania
Mniejsza kwota lub inna konstrukcja rat może prowadzić do innego wyniku oceny.
Dlatego określenie:
„pozabankowy = łatwy”
jest zbyt dużym uproszczeniem.
Bank czy finansowanie pozabankowe?
Kredyt bankowy
- własne zasady oceny zdolności kredytowej,
- analiza obecnych zobowiązań,
- analiza historii spłat,
- możliwość konsolidacji zależna od oferty.
Finansowanie pozabankowe
- może stosować inny model oceny,
- może akceptować inną strukturę dochodów,
- nie gwarantuje pozytywnej decyzji,
- wymaga szczególnie dokładnego sprawdzenia kosztów.
Większa dostępność nie oznacza lepszej oferty
To prawdopodobnie najważniejsza część całej strony.
Jeżeli instytucja jest gotowa zaakceptować klienta postrzeganego jako bardziej ryzykowny, warunki finansowania mogą być inne niż w przypadku standardowego kredytu bankowego.
Dlatego zawsze sprawdź:
- oprocentowanie,
- RRSO,
- prowizję,
- opłaty dodatkowe,
- całkowitą kwotę do zapłaty,
- liczbę rat,
- zabezpieczenia,
- warunki wcześniejszej spłaty,
- konsekwencje opóźnienia.
Nie porównuj ofert wyłącznie na podstawie:
„gdzie mam większą szansę dostać pieniądze?”
Porównuj również:
„ile będzie mnie kosztować uzyskanie tych pieniędzy?”
Przykład: większa szansa, ale czy lepsza sytuacja?
Załóżmy, że masz:
32 000 zł istniejących zobowiązań
oraz łączną miesięczną ratę:
2 350 zł
Bank odmawia konsolidacji.
Otrzymujesz natomiast ofertę pozabankową:
32 000 zł finansowania
z ratą:
1 450 zł miesięcznie
Na pierwszy rzut oka sytuacja wygląda znacznie lepiej.
Miesięcznie zyskujesz:
900 zł płynności.
Ale to jeszcze nie wystarcza do oceny.
Musisz sprawdzić:
Czy całe 32 000 zł zostanie przeznaczone na zamknięcie starych zobowiązań?
Jeżeli nie, część długu pozostanie.
Ile wyniesie całkowita kwota do zapłaty?
Niższa rata może wynikać z bardzo długiego okresu kredytowania.
Czy pojawiają się dodatkowe opłaty?
Np. usługi, prowizje lub inne koszty.
Czy rata 1 450 zł rzeczywiście mieści się w Twoim budżecie?
Jeżeli po opłaceniu podstawowych kosztów pozostaje Ci 1 500 zł, margines nadal będzie bardzo mały.
Najważniejszy test: przed i po finansowaniu
Nie oceniaj oferty na podstawie samej decyzji pozytywnej.
Porównaj dwa stany.
PRZED
Łączne zadłużenie: ___ zł
Miesięczne raty: ___ zł
Liczba zobowiązań: ___
Najbliższe terminy spłaty: ___
PO
Nowe saldo zadłużenia: ___ zł
Nowa rata: ___ zł
Liczba pozostających zobowiązań: ___
Całkowita kwota do zapłaty: ___ zł
Jeżeli po operacji nadal pozostają stare zobowiązania i jednocześnie dochodzi nowa rata, nie doszło do pełnego uporządkowania sytuacji.
Nie oceniaj oferty tylko po szansie na akceptację
✓ wymagania
✓ dochód
✓ historia
✓ zadłużenie
✓ rata
✓ czas spłaty
✓ RRSO
✓ całkowita kwota do zapłaty
Pozabankowy kredyt oddłużeniowy a zły BIK
Osoby szukające finansowania pozabankowego często robią to właśnie z powodu wcześniejszych problemów ze spłatą.
Nie należy jednak zakładać, że firma pozabankowa całkowicie ignoruje historię kredytową.
Może korzystać z informacji dotyczących wcześniejszych zobowiązań lub innych danych potrzebnych do oceny możliwości spłaty.
Dlatego zamiast pytać tylko:
„czy sprawdzają BIK?”
warto ustalić:
- czy masz opóźnienia,
- jak długo trwają,
- czy nadal występują,
- ile zobowiązań pozostaje aktywnych,
- jaka jest suma zadłużenia,
- jaka część dochodu jest już przeznaczana na raty.
To te fakty opisują rzeczywistą sytuację.
Czy można dostać pozabankowy kredyt oddłużeniowy z opóźnieniami?
Możliwość finansowania zależy od skali problemu.
Niewielkie, historyczne opóźnienie jest inną sytuacją niż:
- kilka aktywnych zaległości,
- wielomiesięczne opóźnienia,
- wypowiedzenie umowy,
- postępowanie sądowe,
- egzekucja.
Im bardziej zaawansowane problemy ze spłatą, tym mniej rozsądne staje się zakładanie, że rozwiązaniem będzie po prostu kolejna pożyczka.
A co z kredytem pozabankowym z komornikiem?
To jedna z fraz, przy których trzeba zachować szczególną ostrożność.
Egzekucja oznacza poważny etap problemu zadłużenia.
Jeżeli znajdujesz się w takiej sytuacji, najpierw ustal:
- jakie zobowiązania objęte są egzekucją,
- wysokość zadłużenia,
- dochód dostępny po podstawowych kosztach,
- inne aktywne zobowiązania,
- etap pozostałych spraw.
Dopiero potem można ocenić, czy nowe finansowanie w ogóle mogłoby poprawić sytuację.
Hasło:
„pożyczka dla zadłużonych z komornikiem”
nie powinno być traktowane jako dowód, że rozwiązanie jest dostępne albo bezpieczne.
Czy firma pozabankowa musi sprawdzać zdolność klienta?
Nowe finansowanie nie powinno być traktowane jako produkt udzielany całkowicie niezależnie od możliwości jego spłaty.
Jeżeli miesięczny budżet już dziś nie pozwala na obsługę zobowiązań, dodanie kolejnej raty może pogłębiać problem.
Dlatego sensowniejszym pytaniem od:
„kto pożyczy mimo zadłużenia?”
jest:
„jaką ratę jestem rzeczywiście w stanie regularnie płacić?”
Kredyt pozabankowy czy bankowa konsolidacja?
Nie istnieje jedna odpowiedź właściwa dla wszystkich.
Bank może być lepszą opcją, jeżeli:
- posiadasz odpowiednią zdolność kredytową,
- spłacasz zobowiązania terminowo,
- możesz otrzymać finansowanie na rozsądnych warunkach,
- konsolidacja obejmie wszystkie najważniejsze zobowiązania.
Oferta pozabankowa może być analizowana, jeżeli:
- finansowanie bankowe nie jest dostępne,
- istnieje realna możliwość spłaty nowego zobowiązania,
- całkowity koszt jest akceptowalny,
- nowe finansowanie rzeczywiście porządkuje istniejący dług.
Ani bank, ani kolejna pożyczka nie powinny być pierwszym wyborem, jeżeli:
- nie wystarcza Ci na podstawowe koszty życia,
- stale spłacasz dług kolejnym długiem,
- masz bardzo poważne zaległości,
- nowe finansowanie nie zamknie obecnych zobowiązań,
- rata nadal przekracza możliwości budżetu.
Wtedy trzeba przeanalizować również rozwiązania niewymagające zaciągania kolejnego długu.
Czy pozabankowe oddłużenie może kosztować więcej?
Tak.
Dlatego szczególnie istotne jest porównanie całkowitego kosztu.
Nie wystarczy:
rata była 2 000 zł → teraz wynosi 1 100 zł.
Trzeba również znać:
liczbę rat × wysokość rat
oraz pozostałe koszty wynikające z umowy.
Przykładowo:
Oferta A
1 100 zł × 36 miesięcy
= 39 600 zł
Oferta B
850 zł × 60 miesięcy
= 51 000 zł
Oferta B ma niższą ratę.
Nie oznacza to jednak, że jest tańsza.
Uważaj na dodatkowe produkty i opłaty
Przy analizowaniu finansowania nie patrz wyłącznie na koszt określony jako „prowizja”.
Sprawdź również, czy oferta zawiera:
- dodatkową usługę,
- pakiet,
- abonament,
- ubezpieczenie,
- usługę doradczą,
- płatny produkt powiązany.
Każdy taki element może zwiększać kwotę, którą ostatecznie zapłacisz.
Jeżeli dodatkowa usługa jest wymagana do otrzymania finansowania, jej koszt ma dla Ciebie bardzo duże znaczenie.
Sprawdź firmę przed podpisaniem umowy
Jeżeli korzystasz z oferty instytucji pożyczkowej, zweryfikuj podmiot w publicznym rejestrze.
Sprawdź:
pełną nazwę firmy
numer wpisu
status podmiotu
dane rejestrowe
Nie opieraj się wyłącznie na nazwie strony internetowej lub nazwie handlowej widocznej w reklamie.
Ustal dokładnie, z kim podpisujesz umowę.
Instytucja pożyczkowa a pośrednik – ważna różnica
Strona internetowa, na której zostawiasz dane, nie zawsze sama udziela finansowania.
Może być pośrednikiem.
Dlatego sprawdź:
kto jest pośrednikiem
oraz:
kto faktycznie będzie stroną umowy kredytu lub pożyczki.
To szczególnie ważne, jeżeli formularz przekazuje Twój wniosek do wielu potencjalnych instytucji.
Czy nowe finansowanie rzeczywiście zmniejszy problem?
Uważaj na „gwarantowaną akceptację”
Szczególnie ostrożnie traktuj komunikaty:
„kredyt oddłużeniowy dla każdego”
„100% przyznawalności”
„gwarantowane finansowanie”
„bez względu na zadłużenie”
„bez sprawdzania sytuacji klienta”
Jeżeli firma obiecuje wynik przed poznaniem Twojego dochodu, zadłużenia i możliwości spłaty, warto dokładnie sprawdzić, czego naprawdę dotyczy oferta.
Kredyt oddłużeniowy pozabankowy czy refinansowanie?
To również nie jest to samo.
Jeżeli kolejne finansowanie służy wyłącznie spłacie poprzedniej pożyczki i po krótkim czasie trzeba wykonać dokładnie tę samą operację ponownie, może powstawać mechanizm rolowania zadłużenia.
Celem oddłużenia powinno być:
zmniejszanie problemu, a nie ciągłe przesuwanie go na kolejny termin.
Przykład dobrego scenariusza
Masz:
28 000 zł zobowiązań
i płacisz:
2 400 zł miesięcznie.
Nowe finansowanie:
- pokrywa wszystkie zobowiązania,
- zamyka wcześniejsze pożyczki,
- pozostawia jedną ratę 1 300 zł,
- rata mieści się w budżecie,
- nie wymaga zaciągania kolejnych chwilówek.
To może być rzeczywiste uporządkowanie sytuacji.
Przykład złego scenariusza
Masz:
28 000 zł zobowiązań.
Otrzymujesz:
12 000 zł nowej pożyczki.
Spłacasz część długów.
Pozostaje:
16 000 zł wcześniejszych zobowiązań
plus:
nowe finansowanie i jego koszty.
Miesiąc później ponownie potrzebujesz pożyczki.
W takiej sytuacji większa „dostępność” finansowania nie oznacza skutecznego oddłużenia.
Kiedy kredyt pozabankowy nie rozwiązuje problemu?
Szczególną ostrożność zachowaj, jeżeli:
- masz wiele niespłaconych chwilówek,
- brakuje pieniędzy na podstawowe wydatki,
- dochód jest niższy niż podstawowe koszty i raty,
- nowa pożyczka zamknie tylko część długów,
- zaciągasz kolejne zobowiązania na spłatę wcześniejszych,
- znajdujesz się już na etapie zaawansowanej egzekucji.
W takich przypadkach warto przejść od pytania:
„gdzie dostanę finansowanie?”
do:
„jak mogę uporządkować zadłużenie bez tworzenia kolejnego długu?”
Co zamiast kolejnego kredytu?
W zależności od sytuacji można rozważyć:
Kontakt z obecnymi wierzycielami
Sprawdzenie możliwości zmiany sposobu spłaty.
Restrukturyzację
Zmianę warunków istniejącego zobowiązania zamiast tworzenia nowego.
Analizę umów
Szczególnie gdy zobowiązania były wielokrotnie refinansowane.
Plan spłaty
Ułożenie zobowiązań według priorytetów i realnego budżetu.
Pomoc prawną
Przy bardziej zaawansowanych problemach, sprawach sądowych lub egzekucji.
Upadłość konsumencką
W przypadku trwałej niewypłacalności można również przeanalizować rozwiązania przewidziane prawem.
Czy kredyt oddłużeniowy pozabankowy zwiększa szanse? Podsumowanie
Może zwiększyć liczbę możliwych ofert, ale nie jest gwarancją finansowania.
Pozabankowy pożyczkodawca może stosować inne zasady oceny niż bank, dlatego odmowa bankowa nie zawsze przesądza o wyniku w innej instytucji.
Najważniejsze jednak nie jest samo uzyskanie pozytywnej decyzji.
Liczy się to, co stanie się później.
Dobre finansowanie oddłużeniowe powinno prowadzić do sytuacji, w której:
stare zobowiązania zostają zamknięte
↓
liczba długów maleje
↓
pozostaje rata możliwa do regularnej spłaty
↓
nie potrzebujesz kolejnej pożyczki.
Jeżeli nowe finansowanie tylko zwiększa całkowity dług i przesuwa problem na kolejne miesiące, większa dostępność oferty nie jest zaletą.
Najczęściej zadawane pytania
Czy pozabankowy kredyt oddłużeniowy jest łatwiejszy do uzyskania niż bankowy?
W niektórych sytuacjach może być bardziej dostępny, ponieważ instytucje mogą stosować inne zasady oceny klienta. Nie oznacza to jednak automatycznej akceptacji.
Czy kredyt pozabankowy można dostać ze złym BIK?
Problemy w historii spłat mogą wpływać na ocenę wniosku również poza bankiem. Znaczenie ma cały obraz sytuacji klienta.
Czy można dostać kredyt oddłużeniowy pozabankowy z komornikiem?
Egzekucja oznacza poważny etap zadłużenia. Dostępność finansowania może być bardzo ograniczona, a przed zaciągnięciem kolejnego zobowiązania należy przeanalizować cały problem.
Czy pozabankowe finansowanie jest droższe?
Może być. Dlatego należy porównywać RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty, prowizje, dodatkowe usługi i pozostałe koszty.
Czy firma pożyczkowa może skonsolidować kilka zobowiązań?
Zależy to od konkretnego produktu. Zawsze należy sprawdzić, które zobowiązania zostaną rzeczywiście spłacone.
Czy firma pozabankowa musi znajdować się w rejestrze KNF?
Instytucje pożyczkowe prowadzące działalność w zakresie kredytu konsumenckiego powinny posiadać wymagany wpis do rejestru instytucji pożyczkowych. Przed podpisaniem umowy warto zweryfikować podmiot w oficjalnym rejestrze.
Czy odmowa banku oznacza brak szans poza bankiem?
Nie musi. Różne instytucje mogą stosować inne modele oceny ryzyka. Odmowa powinna jednak skłonić do sprawdzenia, czy kolejne zobowiązanie rzeczywiście będzie możliwe do spłaty.
Ważna informacja
Materiał ma charakter edukacyjny i nie stanowi indywidualnej rekomendacji kredytowej, finansowej ani prawnej. Dostępność finansowania, koszty i wynik oceny zależą od konkretnej instytucji oraz indywidualnej sytuacji klienta.
Przy aktualizacji materiału warto korzystać przede wszystkim z informacji KNF, UOKiK, Rzecznika Finansowego, Kancelarii Oddłużeniowej Oddłużanie.org oraz aktualnych przepisów dotyczących kredytu konsumenckiego.
